개인 연금 저축 : 노후를 위한 준비, 하지만 30대는..?

노후를 위한 대표적인 연금의 종류는 3가지가 있습니다.

퇴직연금, 개인연금, 국민연금

직장인의 경우, 퇴직연금&국민연금은 회사에서 알아서 처리해주는 경우가 많습니다.

 

그와는 반대로개인연금은 퇴직연금과 달리 개인이 따로 가입해야 하는데요.

노후(은퇴 후)에 국민연금 + 퇴직연금 + 개인연금을 통해 노후 자금을 마련해서 적정 생활비의 절반 정도를 준비하기를 국가차원에서도 바라고, 지원하고 있어요. 그 외에도 주택연금 + 개인소득이나 모아둔 자산으로 나머지를 충당하기를 독려하죠

그래야 국민의  삶이 안정화되고 국가 차원에서도 불안이 어느 정도 해소되기 때문에 세금 등 많은 지원을 해주려 합니다.

결론 먼저 보기 : 가입해야 한다면 연금 저축 펀드를 고려해보자!

 

 

연금 저축의 종류

연금저축펀드 - 자유 납, 확정기간, 원금 미보장

연금저축보험 - 정기 납, 종신, 원금보장

연금저축 신탁 - 은행

이름에서도 알 수 있듯이 저축펀드는 ETF/펀드 등에 투자하는 것이라 자유롭고, 수익률을 투자하기 나름이죠. 

연금저축보험은 말 그대로 보험류, 신택은 은행에서 가입할 수 있는 상품이라고 생각하면 됩니다.

 

그럼 그중에 좋은 건?

저 3중에 반드시 하나를 고른다면 저는 연금저축펀드가 좋을 것 같다고 생각합니다.

다른 2가지 상품에 비해, 가입하는 게 이득이라고 생각하기 때문입니다.

 

연금저축 펀드란?

• 지급 방법 - 기간 지급, 평생 지급 중 택
• 중도해지 불가 
• 국내 펀드 (ETF)
• 납입 한도 연 1800만 
• 세액공제 외 금액은 비과세 → 배당소득세, 매매차익은 유예 
• 수령 조건 -5년 이상 납입, 만 55세 이상 
• 연금소득세 (55~77) 5.5%

 

장점은

• 세액공제 - 연 16.5% (최대 400만 원/1년)
• 수익의 15.4%의 추가 소득세 유예 : 대신 후에 총금액에서 5.5%를 제하게 됩니다
• S&P500 같은 안정적인 ETF를 투자한다면 (평균 연 10%의 수익률) 가장 높은 수익률
  (예) S&P500 국내 ETF로 시뮬레이션(20년, 10%,400만)
  → 같은 조건보다 66만 원씩 세제 효과
  → 20년 후 1억 정도 효과 (개별:7억, 연금:8억)

 

단점은

• 긴 기간 동안 금액이 묶임 -> 결혼/내 집 장만 등을 계획하고 있다면 고민..
• 중도해지시 손실 가능성 큼

 

고민할 점

• 혜택 받는 이익의 15.4% 이자소득세 vs 연금수령 시 세금 5.5% → 뭐가 이득인지 비교는 힘듦
• 확실한 건 16.5% 세제효과

 

가입 방법

• 증권사에서 연금저축 계좌 개설
• 매달 34만 or 한 번에 400만 납입
• 연말정산 → (16.5% 세제혜택)

 

결론

사실상 신탁이나 보험은 큰 메리트가 없지만,

펀드의 경우 S&P500등 안정적인 ETF를 고를 안목만 있다면 추천!

세금을 줄이거나 노후준비에 도움이 되는 것이 가장 큰 장점

하지만 돈이 몇십 년 동안 묶이기 때문에 (집/결혼 준비등을 계획 중이라면) 젊은 나이에 빨리 들 필요는 없을 듯 

 

혹은 어차피 한국에 상장된 ETF 투자 계획중이라면 이왕이면 세제 효과까지 볼 수 있도록 추천

 

 

아래링크 참고

개인연금, 30대에게 필수가 아닌 이유